Оплата налогов в США кредитной картой: плюсы и минусы

Можно ли оплатить налоги в США кредитной картой?

Да, можно. Но стоит ли это делать? Давайте разбираться.

Я не являюсь финансовым или налоговым консультантом: всё, что вы прочтете ниже — это мои личные находки из мира американских кредитных карт. Однако, практика показала, что оплата налогов в США кредитной картой иногда может быть выгодной, а иногда — привести к нежелательным расходам и проблемам. В этой статье описаны плюсы и минусы такого способа, примеры и способы избежать типичных ошибок.

Для тех, кто спешит:

• Минусы: высокая комиссия, риск временного снижения кредитного рейтинга и проценты за несвоевременное погашение.

• Плюсы: бонусы, кэшбэк, использование 0% годовых и быстрое получение приветственных баллов, которые могут покрыть ваши расходы.

Ниже обо всём по порядку.

Оплата налогов в США кредитной картой. Минусы (или почему не стоит платить кредитной картой)

1. Высокая комиссия за оплату (до ~2% от суммы налога)

IRS (налоговая служба США) не принимает платежи напрямую. Поэтому, когда вы решаете платить налоги кредиткой, нужно идти через один из сервисов-посредников. Они «дружат» с IRS, но берут комиссию:

• Pay1040: 1.75% (персональная кредитка), 2.89% (бизнес-кредитка)

• ACI Payments: 1.85% (персональная), 2.95% (бизнес)

Если вы используете сервисы электронной подачи декларации (например, TurboTax или TaxAct), то процент иногда бывает еще выше (наример, у TurboTax 2.49%). К тому же некоторые платформы (TaxAct) снимают комиссию за любую карту, даже дебетовую.

Пример:

Допустим, Джону надо заплатить $5,000 налогов. Через Pay1040 комиссия составит $87.5. Если он подаёт декларацию электронно через TurboTax, заплатит уже $124.5.

2. Повышение кредитной нагрузки (Credit Utilization)

Кредитная нагрузка — это процент от вашего доступного кредитного лимита, который вы уже израсходовали. Чем выше нагрузка, тем ниже может стать кредитный рейтинг. Оплатив налоги кредиткой, вы можете существенно повысить процент израсходованного кредитного лимита.

Пример:

У Анны общий лимит $10,000, из которых обычно тратит около $2,000. Это 20% (2000/10000). Теперь Анне нужно заплатить $3,000 налога, и она вносит эту сумму кредиткой. Итог: 5000/10000 = 50% нагрузки. Если она не погасит долг до отчетной даты, в кредитные бюро уйдёт информация о 50% использования лимита, что временно «просадит» ее кредитный рейтинг.

3. Переплаты из-за высоких процентных ставок

Если не погасить баланс вовремя, банк начислит проценты. Процентная ставка кредитной карты зависит и от самой карты, и от кредитной истории ее владельца. Как правило эта цифра высокая. Например, на февраль 2025 средняя годовая ставка по кредитным картам в США – 24%.

Пример:

Алекс заплатил $4,000 налога кредиткой под 20% годовых. Если он пропустит срок полного погашения, проценты легко могут «набежать» на десятки (или даже сотни) долларов, в зависимости от длительности долга. Даже если Алекс пропустит всего лишь 30 дней, то банк насчитает $66 долга по кредитной карте.

4. Риск штрафа за просроченный платёж

Если вы разбираетесь с налогами в последние пару дней перед 15 апреля (крайний срок), есть шанс, что платёж не успеет пройти через посредника вовремя. IRS может начислить штраф за просрочку, даже если вы фактически «оплатили» 13 или 14 апреля.

Оплата налогов в США кредитной картой. Плюсы (или когда оплата кредиткой может быть выгодна)

Невзирая на комиссии и проценты, существуют ситуации, при которых платить налоги кредиткой действительно имеет смысл.

1. Высокий кэшбэк на кредитной карте (2% и выше)

Если ваша кредитка дает стабильный кэшбэк минимум 2% (неважно деньгами, милями авиакомпании или баллами отеля), а комиссия посредника ~1.75–2%, вы останетесь в плюсе.

Пример:

Джейн надо заплатить $2,000 налога. Она платит через Pay1040 с комиссией 1.75% (это $35). Например у нее карта Её карта даёт 2% ( $40 ). В итоге она выигрывает $5, пусть и небольших, но всё же денег.

2. Быстрое выполнение условия для приветственного бонуса

Многие кредитные карты предлагают signup bonus (приветственный бонус), если потратить определенную сумму в первые 3–6 месяцев. Оплата налогов одним «скопом» может помочь быстро добрать нужную сумму, чтобы получить бонус, который «перекроет» комиссию.

Пример:

Недавно я оформила карту IHG One Rewards Premier. Чтобы получить приветственный бонус 170,000 баллов отеля IHG, мне нужно потратить $4,000 за 3 месяца. За 3 месяца я успею потратить $4,000, но если бы мне надо было получить этот бонус быстро и других вариантов не было бы, то я бы заплатила налоги кредиткой. Полученные 170,000 баллов с лихвой перекрыли бы мои затраты на комиссию. Например, за 170,000 баллов я могу остановиться на 2 ночи в отеле InterContinental на Таймс-сквер (от $400 за ночь). 

3. Карта с 0% годовых на покупки

Некоторые банки предлагают 0% APR на 12–18 месяцев с момента открытия карты. Это своего рода «беспроцентная рассрочка». Вы не платите проценты, если не укладываетесь в платежный период. Но помните: долг по кредитной карте всё равно придётся закрыть.

Преимущество тут в том, что вы временно пользуетесь «чужими» деньгами без процентов, а комиссию за оплату налогов (1.75–2%) можно считать «платой» за эту «рассрочку».

Дополнительные советы и ссылки

• Сайт IRS: В разделе "Payments" вы найдете актуальный список платежных провайдеров, их комиссии и способы оплаты.

• Уточняйте детали у банка: когда именно отчёт по карте отправляется в кредитные бюро? Возможно, вы сможете снизить кредитную нагрузку, погасив баланс до этой даты.

• Не медлите с подачей: если вы решите платить кредиткой, делайте это заранее, чтобы платёж успел пройти до истечения дедлайна и не принёс вам штраф.

Bottomline

Можно ли оплачивать налоги в США кредитной картой? Определенно да. Но стоит ли? Зависит от вашей ситуации, кредитного лимита, наличия кэшбэка или бонусов, а также от того, успеете ли вы вовремя закрыть баланс.

Если у вас остались вопросы, обратитесь к профессиональному налоговому консультанту или посмотрите официальные источники (например, сайт IRS). Я не финансовый и не налоговый эксперт и не претендую на роль вашего личного консультанта. Я всего лишь делюсь своим опытом и находками в теме кредитных карт. Все описанные цифры, бонусы, ставки и проценты я привожу как пример из своего опыта и открытых источников.